О чем говорит кредитная история ?

2017-11-23

Данные обо всех оформляемых вами кредитах и займах хранятся в бюро кредитных историй.

Уже через несколько дней после подписания договора представители финансовой организации передают сведения о предоставленном займе в БКИ. Первоначально информация содержит: наименование банка или микрофинансовой организации; ФИО заемщика; сумму обязательств; данные о дате выдачи и планируемой дате гашения.

В процессе обслуживания долга с определенной периодичностью представители финансовой организации предоставляют в бюро кредитных историй сведения о качестве обслуживания долга. Так в БКИ поступает информация о наличии текущей просроченной задолженности по займам или кредитам, допускаемых просроченных платежах. Наличие положительной кредитной истории свидетельствует о том, что вы являетесь ответственным, своевременно выполняющим обязательства человеком. Данный факт будет играть в вашу пользу при принятии решения о выдаче очередного кредита или займа. Наличие просрочек, напротив, может стать причиной отказа при обращении за финансовой помощью.

Как улучшить кредитную историю

Раз в год вы можете абсолютно бесплатно запросить сведения из бюро кредитных историй. Если факты просрочек присутствуют, есть способ улучшить кредитную историю. Для этого достаточно оформить небольшой займ в микрофинансовой организации Pay P.S. (ООО МФК «Займ Онлайн»). Предоставление денежных средств в сумме до 10 000 рублей осуществляется всего по 2 документам: паспорту гражданина РФ и СНИЛС. Среди преимуществ стоит отметить: низкую процентную ставку 1,9% в день; моментальное принятие решение о выдаче займа; удобные способы погашения без комиссий с возможностью переноса даты платежа.

Как формируется кредитная история.

При подаче заявки на кредит финансовое учреждение просит заемщика подписать согласие на обработку персональных данных. Эта подпись позволяет кредитору предоставлять в БКИ данные о заемщике и о каждой операции (выплате, просрочке), которую он совершает. Отказаться подписывать такую бумагу можно, но тогда человек вряд ли получит займ. Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы в течение десяти дней с момента каждой операции обязаны передать сведения о ней в БКИ. Также данные в БКИ на добровольной основе передают ломбарды, служба судебных приставов, коллекторские агентства, финансовые управляющие, перечисляет гендиректор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин. В итоге в БКИ нередко попадает информация о неуплате человеком алиментов, задолженности по коммунальным платежам и даже долги по оплате услуг связи, говорит финдиректор микрофинансовой компании (МФК) Kviku Вениамин Липский.

Противостояние доминирующим другим

О чем расскажет финансовое досье

Кредитная история заемщика состоит из трех разделов: титульного, основного и дополнительного. В титульной части собраны личные сведения, например номер его паспорта, ИНН, дата и место рождения, адрес.

Основная часть КИ — это самый содержательный блок. Здесь хранятся данные обо всех кредитах заемщика — и действующих, и погашенных. "Здесь видно, на какие суммы и когда человек брал кредиты, можно посмотреть историю их погашения, узнать о просрочках, если они были, — пояснила риск-директор карты рассрочки "Совесть" (КИВИ Банк) Анастасия Мухачева. — Информация о кредитных картах и картах рассрочки здесь также учитывается". Более того, в отчет попадают все заявки, которые человек оставляет на выдачу того или иного финансового продукта, добавляет директор по рискам группы компаний Eqvanta (в состав входят МФК "Быстроденьги", МФК "Турбозайм") Сергей Весовщук. Сюда же некоторые БКИ включают информацию об отказах клиенту в кредите на тех или иных основаниях, отмечает доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Твердохлеб. Кроме того, в этом разделе хранится информация о судебных решениях по кредитам, если суды были. "Сведения из этого раздела без согласия человека предоставляются по запросу потенциальным кредиторам, принимающим решение о выдаче займа", — пояснил гендиректор МФК "Займер" Сергей Седов. Дополнительный раздел КИ — закрытый. В него бюро вносит информацию об источниках формирования финансового досье. Также сюда внесены сведения об организациях, которые этой информацией пользовались, пояснил Вениамин Липский.

У кредитора и работодателя есть свой интерес

Кредитная история заемщика представляет интерес для многих. Чаще всего такую информацию запрашивают кредиторы, работодатели и страховщики. Это важнейший источник информации, на основании которого финансовые компании делают выводы о добросовестности клиента и о том, как он относится к взятым на себя обязательствам, пояснил ТАСС гендиректор онлайн-сервиса микрокредитования "Честное слово" Андрей Петков. "Если в прошлом человек плохо платил по кредитам, проявил себя как необязательный заемщик, а то и вовсе должник, следующий кредит в банке он, скорее всего, не получит", — говорит эксперт. Более того, для многих банков само наличие запросов от МФО в дополнительном разделе КИ является "отрицательным" маркером, рассказал ТАСС директор Азиатско-Тихоокеанского банка по розничному бизнесу Александр Парамонов. При действующем банковском кредите запрос ссуды в МФО сигнализирует банку о наличии проблем в выплате кредита, добавил он. Работодатели, особенно из банковской сферы или госсектора, при поиске сотрудника часто проверяют его кредитную историю, рассказала юрист Лиги защиты должников Залина Фардзинова. Если выясняется, что у соискателя множество долгов, просрочек и плохая кредитная история, то работодатель, скорее всего, выберет другого, более ответственного кандидата, который стабильно платит по кредитам, говорит она. "В нашей практике мы сталкивались с клиентами, которым было отказано в приеме на работу из-за просроченной кредитной задолженности, — подтверждает эту информацию гендиректор Юридического бюро №1 Юлия Комбарова. — Должность, на которую претендовал человек, была руководящей". Страховые организации могут учитывать информацию из БКИ при расчете страховой премии, отметил Сергей Седов. Ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент.

Шаги к хорошей кредитной истории

Если вы хотите сохранить свою кредитную историю нетронутой Creditinfo  в сочетании с платформой однорангового кредитования Свои рекомендует придерживаться 5 правил, которые помогут вам иметь хорошее финансовое положение и дисциплину в жизни:

1. Как контролировать свою кредитную историюКаждый человек раз в год может бесплатно получить сведения из своей КИ, говорит Андрей Петков. Но, по данным МФК "Займер", далеко не всем людям интересна эта информация.

2. Между тем контролировать финансовое досье нужно. Это позволит убедиться, что вся финансовая информация о человеке отражена корректно, расчеты с кредиторами учтены, говорит Анастасия Мухачева. "Иногда из-за ошибок банковских специалистов какие-то детали по датам ваших платежей или по задолженностям могут отразиться в КИ неверно, а это влияет на одобрение будущих кредитов", — предупреждает она.

3. акже хотя и нечасто, но бывает, что КИ человека и его полного тезки смешиваются, пояснила она. Кроме того, КИ может быть испорчена мошенниками, рассказала Юлия Комбарова. Сейчас легко получить паспортные данные человека, оформить на него онлайн-займы на небольшие суммы и не платить их. Жертва узнает о долгах случайно. "В нашей практике был клиент, который пошел брать ипотечный кредит, а ему отказали, ссылаясь на плохую кредитную историю", — говорит она.Есть несколько способов получить эту информацию. Если человек уже обращался за информацией по своей КИ, то он знает свой специальный код субъекта и может самостоятельно на сайте ЦБ РФ выяснить "место жительства" своей КИ, говорит руководитель направления по работе с кредиторами компании "Кабинет финансовой помощи" Анна Мутаева. О месте ее хранения можно также узнать у кредитора или же направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, который аккумулирует данные из всех БКИ.